LE FONCTIONNEMENT DE BANCOSOL ET LES CONSEQUENCES DU PARADIGME QU’ELLE ADOPTE

I. PRESENTATION ET ANALYSE DU FONCTIONNEMENT DE BANCOSOL

1. Aux origines : PRODEM

Banco Solidario, ou BANCOSOL, est une banque commerciale qui offre des services de microfinance en Bolivie depuis 1992. Elle n’a pas été créée directement, mais provient de la transformation de la Fundacion para la Promocion y Desarrollo de la Microempresa (PRODEM) ; PRODEM était une ONG, créée en 1985, offrant des microcrédits aux microentreprises de La Paz (ville de l’ouest de la Bolivie).

2. La transformation : de PRODEM à BANCOSOL

Acteurs impliqués dans la création de BANCOSOL :

• Activistes altruistes

• Bailleurs de fond : USAID⁽¹⁾  (Agence des Etats-Unis pour le développement international, indépendante du gouverment (1)).

Objectifs et mission :

• « soutenir l’emploi et augmenter le revenu du secteur informel »

• « donner une orientation commerciale à sa stratégie »⁽²⁾ .

Les organisations à l’origine de la création de PRODEM peuvent surprendre. En effet, PRODEM a été fondée non seulement par des activistes altruistes, mais a reçu des compétences et des subventions importantes de bailleurs de fonds. Ses objectifs sont également doubles.

3. Un prestataire de services financier pour le développement

Il semblerait que la stratégie de BANCOSOL soit à la fois influencée par son idéologie altruiste héritée de PRODEM et par ses exigences de viabilité financière. C’est fondamentalement une entreprise privée, qui dégage des profits. Cependant, elle se définit elle-même comme « Banque qui procure l’opportunité d’avoir un meilleur futur aux secteurs à plus faibles revenus grâce à l’accès aux services financiers de haute qualité »⁽³⁾ .

4. Sur le terrain : des « professionnels »

Des atouts pour la croissance⁽⁴⁾   :

• Clientèle et réputation établies (grâce à PRODEM)

• Personnel compétent

• Connexions avec des réseaux internationaux (notament ACCION, (2))

Méthodologie⁽⁵⁾  :

• Proximité avec les clients

• Suivi rapproché

• Relation de confiance

• Centrage de l’activité sur les populations locales

A la différence de PRODEM, BANCOSOL s’est spécialisée dans l’offre de service financiers (épargne et prêt essentiellement), majoritairement pour les micro-entrepreneurs opérant dans les secteurs du commerce et des services informels en milieu urbain. Les conditions d’accès au prêt, même non sécurisés (3), existent : le microentrepreneur doit posséder son entreprise depuis au moins une année, et « montrer des capacité d’absorption des dettes et des possibilités d’étendre son activité »⁽⁶⁾.

¹ RHYNE, E. Mainstreaming Microfinance : How Lending to the Poor Began, Grew, and Came of Age in Bolivia, p55-79

¹ ROUYAT, J. Fiche analytique sur BANCOSOL – avril 2000, GRET

² Bancosol.com.bo

³ GONZALEZ-VEGA BANCOSOL : The Challenge of Growth for Microfinance Organizations

⁴ ROY, D. La participation et l’appropriation dans l’utilisation de la microfinance comme outil de développement p55

⁵ Ibid. p55

A la lumière de ces faits ainsi que de statistiques sur la banque, nous pouvons maintenant analyser ce qui fait la spécificité d’une IMF commerciale, et quels sont les conséquences d’un tel paradigme, tant au niveau de la croissance de la banque, de son mode d’évaluation, que de son fonctionnement financier et in fine de sa typologie de clients.