LA SEWA BANK
Comme nous l’avons déjà mentionné la politique de la banque est clairement orientée par celle de la SEWA. Sa vocation est donc très largement altruiste. Pourtant c’est une organisation viable qui perdure sans apport financier extérieur. Comment cette conciliation est-elle possible ?
II Le paradigme adopté par SEWA Bank, ses conséquences
1Une rigueur financière basée sur l’épargne
Dès ses début, la priorité donnée à l’épargne fut l’atout principal de la SEWA Bank. C’est bel et bien l’épargne de ces membres qui a permis la création et l’indépendance de la banque. Par la suite, elle a choisi de continuer à parier sur cette composante. Tout en prêtant aux plus démunis, elle fait preuve d’une rigueur et une stratégie des plus élaborées.
Pour pouvoir bénéficier d’un prêt, les femmes doivent obligatoirement posséder un compte d’épargne depuis plus de six mois et y avoir déposé de manière régulière. C’est l’étude détaillée de l’historique de ce compte qui conditionnera l’accord et le dimensionnement du crédit. Une attention toute particulière est donnée à l’utilisation prévisionnelle du prêt. Celui-ci ne doit pas être dédié à la consommation pure mais à une action potentiellement génératrice d’une situation future meilleure. La période de remboursement exigée oscille autour de trois ans à un taux annuel d’environ 17%1. Certains sont dit sécurisés par des garanties adaptées aux clients de type hypothèques mais les trois quart ne le sont pas car le client n’a rien à offrir. Pour s’adapter au mieux à ce type de clientèle, la banque adopte une stratégie de large tolérance aux retards, tout en restant extrêmement vigilante auprès des personnes les demandant. Ainsi, en période difficile, le client est encouragé à faire des dépôts faibles mais réguliers, notamment par l’intermédiaire des Banksathis.
Ce fonctionnement témoigne clairement de la philosophie adoptée par la banque. Bien que celle-ci étant altruiste, la banque dispose de bons résultats à mettre en avant : « environ 200 cas de retour légaux parmi des dizaines de milliers de prêts »2 et de résultat financiers positifs. Nous voyons ici se dessiner le paradigme adopté par cette IMF.
2 Des services diversifiés
Au même titre que SEWA pense agir dans le secteur bancaire pour aider les indiennes, son organe financier à rapidement compris que les services classiques que sont l’épargne et le crédit devaient être complétés : « Within savings, there is a need to offer a range of products including inflation protected savings such as through mutual funds invested in safe securities, and life cycle savings, such as old age pensions, children’s education, wedding, housing. »3.
Ainsi, la banque impose à ces emprunteurs une assurance développée grâce à des accords avec des compagnies d’assurances indiennes. Pour autant elle garde en tête la condition de ces clientes et son but premier: les renforcer. Ainsi elle développe des propositions originales pour que ces derniers puissent y souscrire tout en n'y perdant pas d’argent, par exemple son payement peut être remplacé par les intérêts d’un dépôt, de l’ordre de 700 Rs (10€), sur un compte de la banque4.
Aussi, une place ainsi qu’un investissement important sont accordés à la formation : gestion, droit,... Cette activité s’inscrit parfaitement dans la logique de la banque. Le but n’est pas seulement une meilleure compréhension de monde financier pour permettre un meilleur remboursement, mais aussi de donner des atouts aux femmes. La même idée est développée dans les activités génératrices de revenus de la SEWA. En effet, leur objectif est de donner un travail correctement rémunéré aux femmes mais aussi de leur faire développer des capacités qu’elles pourront ensuite mettre en avant dans le marché du travail ou grâce auxquelles elles pourront créer leurs propres activités5.
On voit ici que la SEWA Bank a adopté un paradigme définissant une IMF comme une organisation financière dont le but premier doit être l’assistance aux populations vulnérables. Elle leur offre des opportunités, les forme, les guide. De plus, ces activités ont un rôle social affiché : renforcer la situation des femmes. La recherche de la rentabilité pour assurer la pérennité n’est donc qu’une composante parmi d’autres de ces choix. Plus encore, la SEWA Bank s’efforce lorsqu’elle travaille dans le sens de la rentabilité de trouver des solutions, des compromis pour que ces services restent accessibles aux plus démunis.
Le succès affiché de la SEWA Bank doit cependant être replacé dans son contexte : une banque possédée par les personnes à qui elle bénéficie, qui font partie des populations qu’elle veut favoriser. Ainsi, contrairement à Bancosol, elle ne subit aucune pression financière. Ce qui lui permet de ne jamais dévier de son but premier. Toutes les IMF ne peuvent s’offrir ce luxe. La considération de cet exemple comme une preuve de la viabilité des IMF à but purement altruiste reste donc discutable. Vous pouvez maintenant constater les différences de cette IMF avec Bancosol, ou découvrir ce que pense les économistes sur la question du paradigme d'une IMF.
1 http://www.sewabank.com
2 Danny Roy op cit p79
3 BHATT Ela, « Self Employment as Sustainable Employment »
4 Chen, M.SNODGRASS, «Managing resources, activities, and risk in urban India: the impact of SEWA Bank» Section 2 B.1.c
5 CHATTERJEE Mirai, « Microfinance : the miracle cure ? »